GPW Benchmark, administrator wskaźnika WIBOR, ogłosił konkretną datę jego wygaszenia. To największa zmiana na rynku kredytów hipotecznych od lat — ale dla większości obecnych kredytobiorców oznacza mniej, niż mogłoby się wydawać. Wyjaśniam, co dokładnie się zmienia, kiedy i co to oznacza dla Twojej raty.
Co dokładnie zdecydował GPW Benchmark
Harmonogram wygaszania WIBOR-u wygląda następująco:
- Stawka WIBOR Overnight przestała być publikowana 1 października 2026 r.
- Stawka WIBOR 1Y jest publikowana jeszcze do 21 grudnia 2026 r.
- Od 1 stycznia 2027 r. POLSTR staje się jedynym dopuszczalnym wskaźnikiem w nowych umowach kredytowych.
- Kluczowe dla kredytobiorców stawki WIBOR 1M, 3M i 6M będą publikowane jeszcze do 31 grudnia 2036 r., a dniem uporządkowanej likwidacji wskaźnika ma być 1 stycznia 2037 r.
Innymi słowy: WIBOR nie znika z dnia na dzień. Dostajemy ponaddziesięcioletni okres przejściowy, w którym rynek — banki, inwestorzy, kredytobiorcy — ma czas na uporządkowaną zamianę.
Nowy kredyt od 2027 roku — tylko POLSTR
Jeśli dopiero planujesz kredyt hipoteczny, od 1 stycznia 2027 r. nie dostaniesz już oferty opartej o WIBOR — banki będą mogły proponować wyłącznie oprocentowanie oparte o POLSTR albo stałe. Pisaliśmy już, jak to wygląda w praktyce w konkretnych bankach: POLSTR w mBanku i Millennium oraz POLSTR w Pekao. Jeśli wniosek kredytowy dopiero przed Tobą, warto to uwzględnić w rozmowach z bankiem — a jeszcze lepiej, umówić się na bezpłatną konsultację, żebyśmy sprawdzili dla Ciebie aktualne warunki kilku banków naraz.
Masz już kredyt na WIBOR? Na razie nic się nie dzieje
To najważniejsza informacja w tym tekście: Twoja obecna umowa nadal działa na dotychczasowych zasadach. WIBOR 3M i 6M, na których oparta jest większość kredytów hipotecznych, będą publikowane do końca 2036 roku. Nie musisz nic podpisywać ani dzwonić do banku w panice.
W pewnym momencie dojdzie jednak do zamiany wskaźnika również w istniejących umowach. Ministerstwo Finansów przygotowuje mechanizm tzw. spreadu korygującego — dodatkowej korekty, która ma sprawić, że zamiana WIBOR-u na POLSTR będzie dla kredytobiorcy neutralna, czyli nie podniesie ani nie obniży sztucznie raty w dniu zamiany. Jeśli Twoja umowa ma odpowiednią klauzulę zmiany wskaźnika (tzw. klauzulę awaryjną), zamiana może nastąpić na jej podstawie, w drodze aneksu uzgodnionego z bankiem. Jeśli takiej klauzuli nie ma, zastosowanie znajdzie rozporządzenie ministra finansów.
Czy rata faktycznie się zmieni?
Sprawdziłem to na konkretnym przykładzie. Dla kredytu 400 000 zł na 25 lat:
| Wariant | Oprocentowanie | Rata miesięczna |
|---|---|---|
| WIBOR 3M (3,86%) + marża 1,9 p.p. | 5,76% | 2 518,84 zł |
| POLSTR 1M (3,55%) + marża 2,2 p.p. | 5,75% | 2 516,43 zł |
Różnica w tym przykładzie to niecałe 2,50 zł miesięcznie — i to nie przypadek. Banki od razu kalkulują marżę tak, żeby łączne oprocentowanie wychodziło na podobnym poziomie niezależnie od wskaźnika, a wspomniany wyżej spread korygujący ma dopilnować tej neutralności również przy zamianie wskaźnika w już podpisanych umowach. Dokładną ratę dla swojej kwoty i okresu sprawdzisz w naszym kalkulatorze kredytowym — polecam zrobić to raz na kilka miesięcy, żeby mieć aktualny obraz sytuacji.
Co warto zrobić już teraz
- Sprawdź w swojej umowie, czy jest klauzula zmiany wskaźnika referencyjnego — to ona zdecyduje, jak przebiegnie zamiana w Twoim przypadku.
- Nie reaguj na telefony czy maile namawiające do „pilnej” zamiany WIBOR-u na coś innego za opłatą — do 2036 roku nie ma takiej pilności.
- Jeśli planujesz nowy kredyt, zapytaj bank wprost o ofertę POLSTR już teraz — część banków oferuje ją równolegle z WIBOR-em jeszcze przed 2027 rokiem.
Jeśli nie masz pewności, co ta zmiana oznacza dla Twojego konkretnego kredytu — czy to już zaciągniętego, czy dopiero planowanego — najprościej to umówić się z nami na bezpłatną konsultację. Sprawdzimy Twoją umowę i policzymy, na czym stoisz.
Sprawdź kalkulator kredytowy
Umów się na bezpłatną konsultację
Śledź nas na Instagram / Facebook
Autor wpisu
Łukasz Marciniak – ekspert kredytowy, KS Finance
Jestem ekspertem kredytowym w KS Finance. W pracy z klientami stawiam na rozmowę, zrozumienie sytuacji i długofalowe myślenie – nie tylko przez pryzmat liczb, ale realnych konsekwencji na przyszłość. Cenię spokój, rzetelność i uczciwość, a zaufanie traktuję jako fundament współpracy. Prywatnie jestem ojcem, co przekłada się na odpowiedzialne podejście do finansów – dla moich klientów staram się być partnerem do rozmów, a nie jednorazowym doradcą.
Źródła:
