Szukasz teraz kredytu hipotecznego i słyszysz nowe słowo – POLSTR? Nie jesteś sam. PKO BP jako pierwsze w Polsce wprowadziło ten wskaźnik do nowych hipotek 3 września 2026 roku. Teraz dołącza kolejny gracz: ING Bank Śląski. Od 28 września 2026 roku ING zaoferuje kredyty hipoteczne oparte na tym wskaźniku zamiast dobrze znanego WIBOR-u. Brzmi jak techniczny szczegół? Niekoniecznie – to może mieć realny wpływ na wysokość Twojej raty. Sprawdzamy, co się zmienia i na co uważać. Jeśli nie wiesz jeszcze dokładnie, czym jest POLSTR, zacznij od naszego wpisu wyjaśniającego.
Co się właśnie wydarzyło: POLSTR w ING Banku Śląskim
ING Bank Śląski ogłosił, że od 28 września 2026 roku kredyty hipoteczne będą mogły być oparte na wskaźniku POLSTR 1M. Dostępne będą dwa warianty: zmiennoprocentowy oraz z okresowo stałą stopą. Formuła ze stałą stopą oznacza 5 lat stałej stopy, a potem wybór kolejnego okresu stałego albo przejście na POLSTR zmienny. To już drugi duży bank po PKO BP, który rezygnuje z WIBOR-u w nowo udzielanych hipotekach – i najpewniej nie ostatni.
Czym właściwie jest POLSTR
POLSTR (Polish Short Term Rate) to nowy wskaźnik referencyjny, który ma docelowo zastąpić WIBOR. Kluczowa różnica: WIBOR opierał się na deklaracjach banków, ile pożyczyłyby sobie nawzajem pieniądze. Ten wskaźnik liczony jest natomiast na podstawie rzeczywistych transakcji na rynku międzybankowym. To tzw. wskaźnik wolny od ryzyka (RFR), bez wbudowanej premii za ryzyko terminowe. Dlatego z natury bywa niższy od WIBOR-u o około 0,1–0,2 punktu procentowego.
Czy to znaczy niższą ratę? Nie tak szybko
Tu zaczyna się to, o czym rzadko mówi się w komunikatach prasowych banków. Twoje oprocentowanie to nie sam wskaźnik – to wskaźnik plus marża banku. Jeśli bank ustawi wyższą marżę przy kredycie opartym na POLSTR, korzyść z niższego wskaźnika może zniknąć w całości. Dla przykładu: przy kredycie 750 000 zł na 25 lat, WIBOR 3M wynosi 3,86%, a marża 2,0%. Razem dają ratę ok. 4770 zł miesięcznie. Nawet jeśli ten wskaźnik jest niżej (ostatnio ok. 3,55% wobec 3,8% dla WIBOR 3M), to nie gwarantuje niższej raty. O realnej różnicy zdecyduje dopiero pełna oferta banku – nie sama zmiana nazwy wskaźnika.
Zmiana nie ogranicza się do ING. Od 26 września 2026 roku podobny krok wykonał też Erste Bank Polska. Nowe wnioski o kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem są tam oparte na wskaźniku POLSTR 1M Stopa Składana zamiast WIBOR-u 3M. Dotyczy to także wniosków po zakończeniu okresu z oprocentowaniem okresowo stałym. Największa praktyczna różnica: przy POLSTR-ze oprocentowanie zmienia się co miesiąc, a nie co kwartał jak przy WIBOR-ze 3M. Nowy harmonogram spłat pojawia się w bankowości internetowej po każdej zmianie stawki. Klienci, którzy dostali formularz informacyjny z WIBOR-em 3M przed 25 września, wciąż mogą podpisać umowę na starych warunkach. Już zaciągnięte kredyty w Erste Banku Polska pozostają bez zmian.
Co z moim obecnym kredytem opartym na WIBOR-ze
Jeśli masz już kredyt hipoteczny na WIBOR-ze, nic się dla Ciebie automatycznie nie zmienia. 25 sierpnia 2026 roku KNF oficjalnie wyznaczył POLSTR jako wskaźnik referencyjny. Od 1 stycznia 2027 roku banki nie będą już mogły udzielać nowych kredytów opartych na WIBOR-ze. Same umowy oparte na WIBOR-ze mają jednak zostać obsługiwane w tzw. uporządkowanym wygaszaniu aż do 2036 roku. Zamiana Twojego obecnego wskaźnika na POLSTR nie nastąpi sama z siebie. To nie jest coś, o czym musisz decydować dzisiaj.
Co zrobić, jeśli szukasz kredytu z POLSTR-em już teraz
Jeśli jesteś na etapie porównywania ofert, nie kieruj się samą nazwą wskaźnika. Zapytaj bank o pełne RRSO i o wysokość marży przy ofercie opartej na POLSTR. Porównaj to z ofertami opartymi jeszcze na WIBOR-ze. Zmiana wskaźnika referencyjnego to dobry moment, żeby w ogóle przejrzeć rynek i policzyć realną ratę w kalkulatorze kredytowym. To nie powód, żeby podpisać pierwszą lepszą umowę tylko dlatego, że „ma nowocześniejszy wskaźnik”. Jeśli chcesz to policzyć razem, wiesz gdzie nas szukać – bezpłatna konsultacja czeka.
👉 Sprawdź kalkulator kredytowy
👉 Umów się na bezpłatną konsultację
👉 Śledź nas na Instagram / Facebook
Autor wpisu
Łukasz Marciniak – ekspert kredytowy, KS Finance
Jestem ekspertem kredytowym w KS Finance. W pracy z klientami stawiam na rozmowę, zrozumienie sytuacji i długofalowe myślenie – nie tylko przez pryzmat liczb, ale realnych konsekwencji na przyszłość. Cenię spokój, rzetelność i uczciwość, a zaufanie traktuję jako fundament współpracy. Prywatnie jestem ojcem, co przekłada się na odpowiedzialne podejście do finansów – dla moich klientów staram się być partnerem do rozmów, a nie jednorazowym doradcą.
Źródła:
- bank.pl – Grupa PKO BP jako pierwsza wdraża wskaźnik POLSTR do kredytów hipotecznych
- PKO Bank Hipoteczny – oficjalny komunikat o wdrożeniu POLSTR od 3 września 2026
- Parkiet.com – POLSTR zamiast WIBOR w hipotekach, PKO BP wprowadza nowy wskaźnik
- Finwire.pl – POLSTR w ING od 28.09.2026: koniec WIBOR
- Bankier.pl – Erste Bank Polska od 26 IX wprowadzi POLSTR do oferty nowych kredytów hipotecznych
