Lista banków, które pożegnały WIBOR w nowych kredytach hipotecznych, znowu się wydłużyła. Wcześniej podobny krok wykonały PKO BP, Erste Bank Polska i ING Bank Śląski – każdy w ciągu ostatniego miesiąca. Teraz do tego grona dołącza kolejny duży bank: Pekao. Od 1 października 2026 roku Bank Pekao S.A. sprzedaje nowe kredyty hipoteczne oparte na wskaźniku POLSTR 1M Stopa Składana. To zamiast dotychczasowego WIBOR-u. Sprawdzamy, co to oznacza dla osób, które szukają kredytu właśnie teraz. Jeśli nie wiesz jeszcze dokładnie, czym jest POLSTR, zacznij od naszego wpisu wyjaśniającego.
Co się właśnie wydarzyło: POLSTR w Pekao
Bank Pekao S.A. ogłosił 30 września 2026 roku nowe produkty oparte na wskaźniku POLSTR 1M Stopa Składana. Wchodzą one do oferty od 1 października 2026 roku. Dotyczy to kredytów hipotecznych, kredytów budowlano-hipotecznych mieszkaniowych oraz rodzinnych kredytów mieszkaniowych. Oprocentowanie nowych kredytów to suma wskaźnika POLSTR 1M i stałej marży banku. Dotyczy to zarówno wariantu ze zmiennym oprocentowaniem, jak i ofert z okresowo stałą stopą, po zakończeniu okresu stałego. To już czwarty duży bank, który rezygnuje z WIBOR-u w nowo udzielanych hipotekach. Wcześniej z WIBOR-u pożegnały się już PKO BP, Erste Bank Polska i ING Bank Śląski. Licznik najpewniej będzie rósł, bo zgodnie z harmonogramem regulacyjnym wszystkie banki w Polsce muszą wdrożyć POLSTR do końca 2026 roku.
Czym właściwie jest POLSTR w Pekao
POLSTR (Polish Short Term Rate) to nowy wskaźnik referencyjny, opracowany przez GPW Benchmark, który ma docelowo zastąpić WIBOR. Kluczowa różnica jest prosta: WIBOR opierał się na deklaracjach banków, ile pożyczyłyby sobie nawzajem pieniądze. POLSTR liczony jest natomiast na podstawie rzeczywistych transakcji na rynku międzybankowym. To tzw. wskaźnik wolny od ryzyka (RFR), bez wbudowanej premii za ryzyko terminowe. Dlatego z natury bywa niższy od WIBOR-u o około 0,1–0,2 punktu procentowego. Według danych na koniec sierpnia 2026 roku wartość transakcji opartych na POLSTR na polskim rynku przekroczyła już 18,5 mld euro.
Czy POLSTR w Pekao oznacza niższą ratę? Nie tak szybko
Tak jak przy PKO BP i ING, obowiązuje ta sama zasada. Twoje oprocentowanie to nie sam wskaźnik, a wskaźnik plus marża banku. Przykład: kredyt hipoteczny na 750 000 zł, na 25 lat, z marżą banku 2,0%. Przy WIBOR 3M na poziomie 3,86% łączne oprocentowanie wynosi 5,86%, a rata ok. 4768,28 zł miesięcznie. Ten sam kredyt z POLSTR-em 1M na poziomie 3,55% i tą samą marżą 2,0% to oprocentowanie 5,55%. Rata w tym wariancie to ok. 4628,08 zł miesięcznie. Różnica wynosi około 140,20 zł miesięcznie, czyli około 1682,43 zł rocznie (obliczenia własne, przy niezmienionej marży w obu wariantach). Bank Pekao nie opublikował jeszcze w komunikacie konkretnej wysokości marż dla nowych ofert na POLSTR. O realnej różnicy w racie zdecyduje więc dopiero pełna oferta, a nie sama zmiana nazwy wskaźnika. Zawsze pytaj o pełne RRSO.
Zmiana w Pekao to już czwarta taka decyzja dużego gracza na rynku w ciągu jednego miesiąca. Taki sam ruch wykonały wcześniej PKO BP (3 września), Erste Bank Polska (26 września) i ING Bank Śląski (28 września). Widać, że to nie jest odosobniony eksperyment jednego banku, a szybko postępująca zmiana całej branży.
Co z moim obecnym kredytem opartym na WIBOR-ze
Jeśli masz już kredyt hipoteczny na WIBOR-ze, nic się dla Ciebie automatycznie nie zmienia. 25 sierpnia 2026 roku KNF oficjalnie wyznaczył POLSTR jako wskaźnik referencyjny. Od 1 stycznia 2027 roku banki nie będą mogły udzielać nowych kredytów opartych na WIBOR-ze. Same umowy oparte na WIBOR-ze mają jednak zostać obsługiwane w tzw. uporządkowanym wygaszaniu aż do 2036 roku. Zamiana Twojego obecnego wskaźnika na POLSTR nie nastąpi sama z siebie. To nie jest coś, o czym musisz decydować dzisiaj.
Co zrobić, jeśli szukasz kredytu z POLSTR-em już teraz
Jeśli jesteś na etapie porównywania ofert, nie kieruj się samą nazwą wskaźnika. Zapytaj bank o pełne RRSO i o wysokość marży przy ofercie opartej na POLSTR. Porównaj tę ofertę z propozycjami opartymi jeszcze na WIBOR-ze. Warto też zerknąć na oferty innych banków, które już wdrożyły POLSTR (pisaliśmy o tym przy wdrożeniu w ING). Zmiana wskaźnika referencyjnego to dobry moment, żeby w ogóle przejrzeć rynek i policzyć realną ratę w kalkulatorze kredytowym. To nie powód, żeby podpisać pierwszą lepszą umowę, bo „ma nowocześniejszy wskaźnik”. Jeśli chcesz to policzyć razem, wiesz gdzie nas szukać – bezpłatna konsultacja czeka.
👉 Sprawdź kalkulator kredytowy
👉 Umów się na bezpłatną konsultację
👉 Śledź nas na Instagram / Facebook
Autor wpisu
Łukasz Marciniak – ekspert kredytowy, KS Finance
Jestem ekspertem kredytowym w KS Finance. W pracy z klientami stawiam na rozmowę, zrozumienie sytuacji i długofalowe myślenie – nie tylko przez pryzmat liczb, ale realnych konsekwencji na przyszłość. Cenię spokój, rzetelność i uczciwość, a zaufanie traktuję jako fundament współpracy. Prywatnie jestem ojcem, co przekłada się na odpowiedzialne podejście do finansów – dla moich klientów staram się być partnerem do rozmów, a nie jednorazowym doradcą.
Źródła:
