Lista banków, które pożegnały WIBOR w nowych kredytach hipotecznych, znowu się wydłużyła – i to od razu o dwie pozycje. Do grona dołączają kolejne dwa duże banki: Bank Millennium (od 1 października 2026) oraz mBank (od 7 października 2026). Wcześniej podobny krok wykonały już PKO BP, Erste Bank Polska, ING Bank Śląski i Bank Pekao. W tym artykule skupiamy się na zmianie POLSTR w mBanku i w Millennium. Sprawdzamy, co obie zmiany oznaczają dla osób, które szukają kredytu właśnie teraz. Jeśli nie wiesz jeszcze dokładnie, czym jest POLSTR, zacznij od naszego wpisu wyjaśniającego.
Co się właśnie wydarzyło: POLSTR w mBanku i Millennium
Bank Millennium od 1 października 2026 roku wprowadził do oferty kredyty hipoteczne z oprocentowaniem okresowo stałym. Nowe kredyty oparte są na wskaźniku POLSTR 1M Stopa Składana. Mechanizm jest nieco inny niż u wcześniejszych banków: stopa procentowa jest stała przez pierwsze 5 lat. Dopiero po tym okresie oprocentowanie staje się zmienne – to suma wskaźnika POLSTR 1M i marży banku. Po upływie 5 lat strony mogą też uzgodnić nową wysokość oprocentowania stałego na kolejne 5 lat.
mBank poszedł krok dalej. Od 7 października 2026 roku całkowicie wycofuje WIBOR z nowo zawieranych umów kredytów hipotecznych. Zastępuje go wskaźnikiem POLSTR 1M Stopa Składana plus marża banku. Dotyczy to zarówno wariantu zmiennoprocentowego, jak i ofert z okresowo stałą stopą. Wnioski złożone przed tą datą mają być jeszcze procedowane na dotychczasowych zasadach.
Szósty bank w niecały miesiąc
Licząc od początku września, to już szósta decyzja dużego gracza rynkowego o rezygnacji z WIBOR-u w nowych hipotekach. W tym gronie są już PKO BP (3 września), Erste Bank Polska (26 września) i ING Bank Śląski (28 września). Dołączyły do nich Bank Pekao (1 października), Bank Millennium (1 października) i mBank (7 października). To nie jest już odosobniony eksperyment. Zgodnie z harmonogramem wyznaczonym przez KNF i GPW Benchmark wszystkie banki w Polsce muszą wdrożyć POLSTR do końca 2026 roku. Kolejnych ogłoszeń tego typu można się więc spodziewać z tygodnia na tydzień.
Czy POLSTR w mBanku oznacza niższą ratę? Policzmy na przykładzie
Tak jak przy poprzednich bankach, obowiązuje ta sama zasada: Twoje oprocentowanie to nie sam wskaźnik, a wskaźnik plus marża banku. Według danych na 22 września 2026 roku wskaźnik POLSTR 1M Stopa Składana wynosił 3,54529%. WIBOR 6M był w tym czasie na poziomie 3,88% – różnica rzędu 0,33 punktu procentowego. Przykład: kredyt hipoteczny na 500 000 zł, na 25 lat, z marżą banku 2,0%. Oprocentowanie oparte na WIBOR-ze 6M (5,88%) daje ratę ok. 3184,93 zł miesięcznie. To samo oprocentowanie oparte na POLSTR-ze 1M (5,54529%) daje ratę ok. 3083,98 zł miesięcznie. Różnica wynosi około 100,95 zł miesięcznie, czyli około 1211,45 zł rocznie (obliczenia własne, przy niezmienionej marży w obu wariantach). Żaden z obu banków nie opublikował jeszcze pełnego cennika marż dla nowych ofert na POLSTR. O realnej różnicy w racie zdecyduje więc konkretna oferta, a nie sama zmiana nazwy wskaźnika. Zawsze pytaj o pełne RRSO.
Warto też pamiętać o jednej różnicy względem WIBOR-u. POLSTR 1M reaguje na zmiany stóp procentowych NBP łagodniej i z opóźnieniem, jako średnia składana z krótkiego okresu. WIBOR reagował niemal natychmiast. W praktyce oznacza to, że przy obniżkach stóp rata na POLSTR-ze może spadać wolniej niż na WIBOR-ze. Analogicznie, przy podwyżkach, będzie wolniej rosnąć. To niuans, o który warto dopytać doradcę przy porównywaniu ofert.
POLSTR w mBanku i Millennium – inne podejście do tej samej zmiany
To dobry moment, żeby zwrócić uwagę na różnicę w podejściu obu banków. W mBanku POLSTR od razu zastępuje WIBOR we wszystkich nowych umowach – zarówno zmiennoprocentowych, jak i okresowo stałych. W Millennium na razie dotyczy to tylko wariantu z oprocentowaniem okresowo stałym. Przez pierwsze 5 lat płacisz stałą ratę. Wskaźnik POLSTR zaczyna mieć znaczenie dopiero po zakończeniu tego okresu, chyba że zdecydujesz się na kolejny okres stały. Jeśli porównujesz obie oferty, sprawdź dokładnie, od kiedy i w jakim wariancie POLSTR faktycznie wpływa na Twoją ratę. To nie jest ta sama konstrukcja produktu.
Co z moim obecnym kredytem opartym na WIBOR-ze
Jeśli masz już kredyt hipoteczny na WIBOR-ze, nic się dla Ciebie automatycznie nie zmienia. 25 sierpnia 2026 roku KNF oficjalnie wyznaczył POLSTR jako wskaźnik referencyjny. Od 1 stycznia 2027 roku banki nie będą mogły udzielać nowych kredytów opartych na WIBOR-ze. Same umowy oparte na WIBOR-ze mają zostać obsługiwane w tzw. uporządkowanym wygaszaniu aż do 2036 roku. Zamiana Twojego obecnego wskaźnika na POLSTR nie nastąpi sama z siebie. To nie jest coś, o czym musisz decydować dzisiaj.
Co zrobić, jeśli szukasz kredytu z POLSTR-em już teraz
Jeśli jesteś na etapie porównywania ofert, nie kieruj się samą nazwą wskaźnika. Zapytaj bank o pełne RRSO i o wysokość marży przy ofercie opartej na POLSTR-ze. Porównaj to z ofertami innych banków, które już wdrożyły ten wskaźnik (pisaliśmy o tym przy wdrożeniu w ING). Zmiana wskaźnika referencyjnego to dobry moment, żeby w ogóle przejrzeć rynek i policzyć realną ratę w kalkulatorze kredytowym. To nie powód, żeby podpisać pierwszą lepszą umowę, bo „ma nowocześniejszy wskaźnik”. Jeśli chcesz to policzyć razem, wiesz gdzie nas szukać – bezpłatna konsultacja czeka.
Sprawdź kalkulator kredytowy
Umów się na bezpłatną konsultację
Śledź nas na Instagram / Facebook
Autor wpisu
Łukasz Marciniak – ekspert kredytowy, KS Finance
Jestem ekspertem kredytowym w KS Finance. W pracy z klientami stawiam na rozmowę, zrozumienie sytuacji i długofalowe myślenie – nie tylko przez pryzmat liczb, ale realnych konsekwencji na przyszłość. Cenię spokój, rzetelność i uczciwość, a zaufanie traktuję jako fundament współpracy. Prywatnie jestem ojcem, co przekłada się na odpowiedzialne podejście do finansów – dla moich klientów staram się być partnerem do rozmów, a nie jednorazowym doradcą.
Źródła:
